Como financiar um apartamento sem entrada

A Caixa financia até 80% do imóvel, mas a entrada não precisa sair do bolso: FGTS, subsídio e parcelamento com a construtora cobrem a diferença. Veja os quatro caminhos e o efeito real na parcela.

Atualizado em agosto de 2026

O que a Caixa realmente exige

O financiamento habitacional cobre até 80% do valor avaliado do imóvel. Os 20% restantes precisam existir, mas não precisam ser pagos à vista pelo comprador em espécie: eles podem vir do FGTS, do subsídio do programa ou de um acordo de pagamento com a construtora.

Os quatro caminhos possíveis

FGTS no lugar da entrada

O saldo do FGTS de todos os compradores é liberado direto para o vendedor e cumpre o papel da entrada em dinheiro.

Subsídio do programa

Nas faixas de menor renda, o desconto do Minha Casa Minha Vida abate parte do valor e reduz o que falta pagar de entrada.

Entrada parcelada na construtora

Em imóveis na planta, a construtora costuma dividir a entrada durante a obra, sem exigir o valor à vista.

Financiamento de até 80% do imóvel

A Caixa financia até 80% do valor avaliado. A diferença pode ser coberta combinando FGTS, subsídio e parcelamento direto.

O efeito na parcela

Em um apartamento de R$ 250.000 financiado em 360 meses pelo SAC, entrar com R$ 25.000 de FGTS reduz a primeira parcela em torno de R$ 160 a R$ 200 e diminui a renda familiar exigida em aproximadamente R$ 600. É o mesmo valor que muitas famílias levariam três anos para poupar — e que já está disponível na conta do fundo.

Cuidados antes de fechar

Confirme se a entrada parcelada da construtora cabe no orçamento junto com o aluguel atual.
Peça a simulação com e sem uso do FGTS para comparar a parcela final.
Verifique se o imóvel está enquadrado no teto de valor do programa.
Reserve recursos para ITBI, registro e taxas de cartório, que não são financiados.

Próximo passo

Simule com o saldo real do seu FGTS no simulador do Minha Casa Minha Vida e veja quanto de subsídio você pode receber pela sua faixa de renda.

Perguntas frequentes

É possível financiar um apartamento sem entrada em 2026?

Sem nenhum recurso próprio é raro, porque a Caixa financia até 80% do valor avaliado do imóvel. Na prática, a entrada deixa de sair do bolso quando é coberta por FGTS, pelo subsídio do Minha Casa Minha Vida, pelo parcelamento direto com a construtora ou pela combinação dos três.

O FGTS pode cobrir 100% da entrada?

Pode, desde que o saldo seja suficiente e o comprador atenda aos requisitos do fundo: 3 anos de trabalho sob regime do FGTS, não ser proprietário de imóvel na mesma região e não ter financiamento habitacional ativo.

Comprar na planta ajuda a entrar sem dinheiro?

Ajuda. Em imóveis na planta a entrada é diluída em parcelas mensais durante a obra e o financiamento só começa na entrega das chaves, o que dá tempo de juntar recursos ou liberar o FGTS.

Financiar sem entrada aumenta muito a parcela?

Sim. Quanto menor a entrada, maior o valor financiado e maior a parcela — e, por consequência, maior a renda familiar exigida. Cada R$ 10.000 a mais financiados somam aproximadamente R$ 65 a R$ 80 na primeira parcela em 360 meses pelo SAC.

Vale a pena esperar para juntar entrada?

Depende do ritmo de valorização do imóvel e da sua capacidade de poupar. Quando o valor do apartamento sobe mais rápido do que a economia mensal, entrar antes com FGTS e subsídio costuma ser mais vantajoso do que adiar a compra.

Quer saber quanto você pode financiar?

Use o simulador gratuito ou fale com um especialista da Zona Oeste MCMV.

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